Gestion de budget

3 conseils pour gérer son argent en micro-entreprise

Je t’en parle très souvent que ce soit dans mes accompagnements, sur les réseaux sociaux mais aussi sur ce blog, les finances personnelles sont très liées aux finances professionnelles en tant qu’entrepreneur, que ce soit lors de son lancement, lors des premières années de vie de son entreprise voire durant toute son existence d’ailleurs ! Mais pourquoi nos finances personnelles et professionnelles sont-elles si étroitement liées? C’est ce que nous allons voir dans cet article   Sommaire Changer son état d’esprit Gérer une trésorerie fluctuante Constituer un solide budget personnel Suivre ses frais professionnels   Une différence d’état d’esprit salarié VS entrepreneur   Quand on est salarié, on est lié par un contrat de travail, qu’il soit déterminé (CDD, Intérim) ou indéterminé (CDI à temps complet ou partiel) et le point commun est alors d’avoir : un salaire fixe qui tombe chaque mois sur notre compte bancaire, une protection sociale bien définie en matière de santé et de prévoyance une préparation à la retraite, voire de nombreux autres avantages. Et même si on n’est pas à l’abri de perdre son travail, il faut reconnaître qu’on peut tout de même plus facilement anticiper nos prochains mois financiers du fait de la possibilité d’obtenir des allocations chômage et/ou des indemnités de rupture du contrat de travail. Quand on est micro-entrepreneur, il en est tout autre. Alors certes on est heureux de devenir son propre patron, d’être enfin décisionnaire et de pouvoir gérer notre temps comme bon nous semble, mais on doit également accepter que les choses aient changé. Finie la sécurité confortable d’un emploi dont on perçoit un revenu à date fixe, finie également notre protection sociale avantageuse et sécurisée, finie les indemnités … Non loin de moi l’idée de dresser un portrait peu agréable d’être son propre patron, mais juste d’en rappeler les conséquences et surtout de t’inviter désormais à ne plus agir et réagir comme un salarié et d’être des plus vigilant et surtout des plus réaliste par rapport à ta nouvelle situation professionnelle. Désormais, c’est toi qui va te rémunérer alors sois prêt à le faire en connaissance de cause. Mon Conseil n°1 = Ne plus penser “salarié”   Une trésorerie différente Salarié VS Entrepreneure   Une fois devenu ton propre patron, c’est toi qui te paie chaque mois. Mais quand tes revenus professionnels tardent ou qu’ils ne sont plus du même montant chaque mois, comment arriver à bien dormir en étant sûr de payer chaque mois ses factures personnelles comme professionnelles, et ce, tout en faisant des projets? Car si tu t’es lancé à ton compte, c’est que tu fais partie de l’un de ces cas de figures (voire de plusieurs!) : tu as quitté un emploi qui ne faisait plus sens pour toi tu as quitté un emploi dont l’environnement était devenu trop toxique (que ce soit du côté des conditions de travail, de l’encadrement ou des moyens de transport pour s’y rendre) tu as souhaité te lancer dans l’aventure entrepreneuriale parce que tu as une passion à transmettre et pour laquelle tu es un expert tu as perdu ton emploi et souhaites tester d’être son propre patron tu souhaites pouvoir adapter plus facilement tes horaires de travail à ta vie de famille Quelle que soit la raison qui t’a poussé à te lancer, j’attire ton attention sur le fait que ton chiffre d’affaires (car c’est ainsi que s’appellent tes rentrées d’argent en tant qu’entrepreneur) ne va pas tomber du ciel comme ça par enchantement ! Il va falloir trouver quelque chose à vendre et trouver des personnes pour l’acheter Et cela va prendre du temps Et cela va prendre encore plus de temps si tu ne t’es pas préparé, si tu n’as pas anticipé, si tu ne t’es pas formé. Il sera d’autant plus facile de mettre cet argent de coté si tu anticipes cette reconversion et que tu le fais avant de quitter ton poste Tu peux également le faire pendant ta période indemnisée par Pôle Emploi ou encore en utilisant les indemnités de rupture de contrat de travail que tu aurais reçues. Si tu n’as rien de tout cela, pas de panique, tu le feras au fur et à mesure, petite somme par petite somme. L’essentiel étant la prise de conscience et de commencer à le faire. Rappel : une trésorerie non gérée est un réel problème car il s’agit de ton “cash’, ton montant “disponible” à la banque. En d’autres termes, une trésorerie fluctuante non gérée, c’est le découvert bancaire assuré, les frais bancaires (agios), les rejets de prélèvements,… Bref, le début de la fin… Donc conseil n°2 : mets de l’argent de côté pour te sécuriser financièrement AVANT de te lancer: ce sera ton épargne “projet”   Gérer son budget personnel   Au début, en tant que nouvel entrepreneur, tout se mélange dans ta tête et même dans ton emploi du temps. Tu es plein d’entrain et de positivisme pour créer ton entreprise, et du coup tu ne sépares plus ta vie professionnelle de ta vie personnelle. Cela se ressent dans ton emploi du temps d’une part car tu ne comptes plus tes heures, mais également dans tes finances. Et c’est normal, car en l’absence de clients et de chiffre d’affaires au début, tu utilises forcément tes propres fonds pour régler tes différents frais professionnels et formations nécessaires à ton activité. Je t’invite donc à vérifier que la gestion financière de ton foyer est maîtrisée. Et quand je dis « maîtrisée » c’est que tu as établi un budget adapté à tes besoins, tes envies et tes projets. Ainsi, tu sais exactement de combien tu as besoin chaque mois pour ne pas mettre en péril ta vie personnelle et les tiens. C’est ton minimum vital. C’est le minimum nécessaire pour subvenir à tes besoins physiologiques. Cela comprend en général ton logement (un toit sur la tête assuré et chauffé) , ton alimentation, ta santé et quelques autres postes. C’est d’ailleurs une des choses que je demande à mes clients de calculer dans mon

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Les secrets pour bien remplir sa déclaration d’impôts

En mai « fais ce qu’il plait », mais également fais ta déclaration d’impôt sur le revenu Oui ! Tu n’y échapperas pas, que tu perçoives ou non des revenus. Car justement le fait de faire sa déclaration en cas d’absence de revenu te permettra ensuite de justifier une demande de prestations sociales ou d’exonérations en obtenant ton revenu fiscal de référence Cette déclaration doit s’effectuer directement en ligne sur le site de l’administration fiscale, mais il y a encore quelques personnes qui peuvent l’adresser par voie papier, comme les personnes vivant dans des zones ne disposant pas de connexion internet, ou les personnes qui ne sont pas en capacité d’utiliser un ordinateur. Je t’invite donc dans cet article à me rejoindre pour décortiquer ce thème et mieux comprendre ce qu’il signifie, tu m’accompagnes ?   Sommaire Les impôts c’est quoi, et à quoi ça sert ? Comment faire sa déclaration ? Quels sont les éléments nécessaires? Comment sont calculés les impôts si tu es salarié ? Si tu es micro-entrepreneur ? Comment diminuer ses impôts ? Les Impôts, c’est quoi ? Commençons par le commencement : la définition Le Robert  nous définit les impôts comme  un « prélèvement que l’État opère sur les ressources des personnes physiques ou morales afin de subvenir aux charges publiques.» Bon ok, mais à quoi ils servent et est ce la même chose qu’une taxe ? Les impôts n’ont  pas de contrepartie directe, c’est-à-dire que le contribuable ne connait pas vraiment la destination de son versement. Mais ceux-ci vont servir à financer les routes, les écoles et les hôpitaux par exemple Alors que les taxes ont une contrepartie directe puisqu’elles servent au fonctionnement ou à l’utilisation d’un service public. Par exemple la taxe pour enlèvement des ordures ménagères qui finance la collecte et la gestion des déchets ménagers Je ferai d’ailleurs un autre article prochainement sur les taxes   Comment faire sa déclaration ? Faire ta déclaration, ce n’est pas compliqué et cela ne prend pas longtemps si la gestion de tes finances est bien organisée. Pour cela je t’invite à me contacter si ce n’est pas le cas. S’en débarrasser le plus vite possible comporte de sérieux avantages. Outre le fait que cela t’évite des pénalités de retard en cas d’oubli, tu connais tout de suite le montant à payer, ce qui te permet de les planifier dans tes comptes   Quels sont les éléments nécessaires ? Je t’invite à sortir les justificatifs suivants : Ce qui concerne tes informations personnelles Ce qui concerne tes revenus : fiches de paies, déclarations URSSAF, attestations Pole Emploi, Indemnités Journalières de l’assurance maladie, pension alimentaire, revenus locatifs, placements financiers, etc. Tous les éléments concernant les déductions : dons effectués à des associations, facture de garderie, crèche ou assistante maternelle, frais professionnels, pension alimentaire, Tout est tellement plus simple et plus rapide quand tu récupères facilement l’ensemble de ces documents, et comme tu peux le constater cela peut être le bon moment pour faire le ménage dans ta paperasse ! Puis,  à te connecter sur le site de l’administration fiscale : https://impotsgouv.fr Certaines informations et montants sont déjà  renseignés, mais je te conseille de toujours vérifier qu’il n’y ait pas d’erreur. Pense à bien choisir TOUTES les différentes sources de revenus que tu pourrais avoir : salaires, pension alimentaire, allocations  chômage, tes revenus d’auto-entrepreneur selon l’option fiscale choisie, etc. Enfin, et avant de commencer, pense à consulter : les changements intervenus suite à la nouvelle loi fiscale en vigueur le calendrier fiscal   Comment est calculé l’impôt sur le revenu ? D’abord, la base imposable Le montant de l’impôt sur le revenu se calcule à partir du revenu net imposable Donc la première chose à faire est de trouver la base qui sera utilisée pour son calcul Pour la trouver, tout dépend de ta situation Si tu es salarié ( Imprimé Cerfa N°2042) Le montant à reporter est le montant net imposable, les déductions sont réalisées APRES par l’administration fiscale Ce montant imposable est obtenu après déduction de frais professionnels. Il y a deux possibilités : soit pour un montant forfaitaire égal à 10% de ta rémunération soit pour le montant réel de tes frais. Sans précision, la déduction de 10% est appliquée d’office Mais attention, car il existe un plafond maximal, et selon le montant, il sera plus judicieux de choisir la déduction de 10% ou les frais réels. Concernant la déduction aux frais réels, il faudra bien entendu pouvoir les justifier, et que ces frais concernent bien ton activité professionnelle Quels frais peut-on déduire d’ailleurs ? Pour faire simple, il s’agit : des frais de déplacement (pour l’automobile, l’administration fiscale fournit chaque année un barème kilométrique actualisé), de repas, de formation et d’équipements professionnels (qu’il s’agisse de matériels ou de vêtements) de télétravail depuis la crise sanitaire (après déduction de la prise en charge de ton employeur) Se référer à la notice de l’administration fiscale Si tu es auto-entrepreneur, tu auras deux options pour déclarer ton chiffre d’affaires selon que tu aies ou non choisi le versement libératoire de l’impôt sur le revenu Avant de voir en détail chaque option, voici quelques informations : Pour vérifier et si tu ne te souviens plus de ton choix, reprends ta déclaration de début d’activité ou ta dernière déclaration de chiffre d’affaires Il faudra cocher la case correspondant à ta situation et ton choix, sur la déclaration 2042. Ensuite, cela génèrera automatiquement la déclaration 2042C (C pour « complémentaire » et PRO pour « professionnels), qui se rattachera à ta déclaration classique 2042 Quand on choisit le versement libératoire de l’impôt sur le revenu c’est pour éviter que ton chiffre d’affaires n’ait un impact sur la fiscalité de ton foyer. La première année, il faudra également préciser le nombre de mois d’activité Concernant les aides comme celles du fonds de solidarité, celles-ci ne sont pas fiscalisées et ne sont pas à reporter. Rappel : il s’agit de ton chiffre d’affaires encaissé: donc si tu as un nouveau client le 30 décembre et qu’il te paie en janvier, ne déclarer ce montant que l’année suivante   CAS n° 1 : Choix du versement libératoire

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Une histoire de grenouille

T’es tu déjà rendu compte de certaines choses quand il était déjà trop tard pour réagir ? T’en  vouloir de n’avoir rien fait et te rendre compte qu’une situation se dégradait de jour en jour, jusqu’à arriver à un point de non retour ? C’est ce que j’ai envie de te partager dans ce nouvel article Au sommaire L’histoire de la grenouille Le rapport avec tes finances Comment changer les choses   L histoire de la grenouille J’aimerais te conter une histoire aujourd’hui, celle d’une grenouille que l’on met dans une casserole d’eau chaude : Si dès le début, l’eau est bouillante : la grenouille se sauve ! Mais si on la dépose dans une eau à température ambiante, et que l’on monte progressivement la température jusqu’à l’ébullition, elle ne va pas s’en aller, et finir par mourir ébouillantée ! Pourquoi ? Parce que la chaleur montant peu à peu, elle s’est affaiblie puis n’a pas eu la force de partir, voire même n’a pas pris conscience du danger. NDLR : Je recherche toujours mes sources mais à priori, d’après wikipedia, mon précieux allié, il s’agirait réellement d’une légende, et des scientifiques auraient tenté l’expérience en mode réalité (pauvre grenouille…) en établissant la conclusion que ce n’était pas possible.   D’accord, mais alors quel est le rapport avec tes finances ? Parce que dans plusieurs domaines de notre vie, nous sommes tous des grenouilles qui ne voyons pas (ne voulons pas voir?) les choses venir, et au final, on se dit souvent que de toute façon on ne pourra pas faire grand-chose, que c’est inévitable, cela vaut pour : le changement climatique : l’augmentation progressive de la température de notre planète qui ne fait que croître un peu chaque année (voir le rapport du GIEC) ; le travail lorsqu’une situation provisoire devient permanente : comme une charge de travail de plus en plus importante et que l’on « accepte » de la part de notre responsable, jour après jour, ou encore un travail dans lequel  on ne se retrouve plus , et qu’on finit pas faire un burn out (ou syndrome d’épuisement professionnel en français) notre corps : 500 grammes par ci 500 grammes par là, ce n’est rien, « on  a de la marge » nous dira t on ? et quelques temps après on se retrouve avec de nombreux kilos en trop. son couple : une communication ou un partage du quotidien qui se fait de moins en moins à deux mais de plus en plus chacun de son coté, et cela se termine par une séparation … et pour nos finances, personnelles comme professionnelles, c’est la même chose, si si je t’assure ! Je vais t’expliquer. Par le biais de l’inflation (je t’en parle dans cet autre article), on pense qu’un euro par ci, un euro par là, cela ne paraît pas grand-chose, mais finalement , avec le temps et la répétition, cela prend de plus en plus de place dans notre budget. Qu’il s’agisse des dépenses d’énergie (comme l’électricité, avec une augmentation annuelle du prix de l’abonnement ou du prix du Kw/h ), de transport (comme l’augmentation de quelques centimes du prix à la station service, et de quelques euros chaque année de ta carte d’abonnement), ou encore d’alimentation (comme au supermarché, et les fluctuations des prix au kilos, de la quantité de proposée dans un emballage qui ne change pas lui). Ou encore, si on ne prend pas le temps de comparer des offres, de laisser un contrat se renouveler par tacite reconduction avec un pourcentage d’augmentation assortie Je suis certaine que ça te parle, et que tu pourrais me citer d’autres exemples Du coup, peu à peu, par notre inaction face à ce phénomène, on perd beaucoup d’argent On se retrouve comme cette grenouille qui n’a pas su/pu réagir Jusqu’à perdre la rentabilité de notre entreprise Jusqu’ à être à découvert ou prendre un crédit à la consommation   Alors quelle est la solution ? Comment pouvons-nous changer les choses ? Le point de départ pour la reprise en main d’une situation qui ne peut plus durer et qu’on ne veut plus subir, est de savoir où va son argent et d’avoir de bons indicateurs de suivi, pour ainsi savoir sur lesquels on peut agir. Cela passe par analyser TA situation et celle de TON entreprise (Car il est vain et inutile de se comparer aux autres, car les autres, ne sont pas TOI, ce qu’ils auront mis en place ne te correspondra sûrement pas.) Cela passe par faire et suivre ses comptes et mettre en place une bonne organisation pour ne pas s’en occuper uniquement « quand on a le temps » Cela passe par établir un budget par catégories et sous catégories en les sélectionnant selon ton mode de vie En procédant ainsi, tu gagnes en visibilité, tu gagnes en clarté, et tu peux enfin voir et constater les choses sur lesquelles tu peux mettre en place des actions. Alors, oui, bien entendu, ce n’est pas forcément agréable et au début cela va te prendre un peu de temps pour tout mettre en place, je ne te le cache pas. Mais quel gain de temps et d’argent par la suite ! Et quelle sérénité ! Tu sauras où tu vas ton argent au fil du temps, et surtout à quel endroit agir. Tu peux le faire en totale autonomie bien entendu, mais tu peux également te faire accompagner dans cette démarche (et si c’est ton choix, contacte-moi, j’ai ce qu’il te faut, depuis des outils pratico-pratiques, à l’accompagnement complet et personnalisé) En procédant ainsi, tu pourras en prime axer tes dépenses sur tes valeurs en achetant moins mais par exemple, ou encore en mettant ton argent dans des entreprises dont les valeurs te parlent. Je terminerai donc cet article par cette belle citation de Gandhi : « Soyons le changement que nous voulons voire dans le monde » Et qui sait, peut être que cela te donnera envie de l’appliquer aux autres domaines de ta vie et ainsi contribuer à construire un monde meilleur, petits pas après petits

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3 actions à mettre en place pour faire face à l’inflation

L’inflation, tu entends ce mot quasiment tous les jours et encore plus en période de crises, qu’elles soient économiques, financières ou politiques. Tu ne sais pas toujours comment l’expliquer mais en tout cas, tu sais ce qu’elle signifie à chaque fois que tu fais un achat en regardant le montant à régler, qui ne fait qu’augmenter ! Pourtant, à la base, elle ne te veut aucun mal. Elle est juste utilisée pour donner un nom à un mécanisme économique. Mais, du coup, c’est quoi l’inflation ? Que peux-tu faire pour y faire face et ne plus la subir? Je t’invite dans cet article à me rejoindre pour décortiquer ce terme et mieux comprendre ce qu’il signifie, tu m’accompagnes ?   Sommaire Qu’est-ce que l’inflation ? Comment est-elle calculée ? Quelles sont les conséquences de l’inflation ? Comment  lutter contre l’inflation ? Bonus : l inflation du mode de vie   L’inflation, c’est quoi ? Commençons par le commencement : sa définition Le Larousse  nous définit l’inflation comme  une « situation ou phénomène caractérisé par une hausse généralisée et continue du niveau des prix, du latin inflatio, -onis, de inflare, gonfler » Tu vas me dire que ça te fait une belle jambe Creusons un peu plus le sujet L’inflation est en en fait une perte de pouvoir d’achat de la monnaie. Le pouvoir d’achat représente les biens que ton argent peut acheter à une date donnée Cela signifie que lorsqu’il y a inflation, la valeur de ton argent diminue. En d’autres termes, ton billet de 10 euros aujourd’hui te permettra d’acheter moins de choses dans un an.   Comment est-elle calculée ? L’inflation, ou plutôt le taux d’inflation, est calculé par l’INSEE, via son « indice des prix à la consommation ». L’INSEE est l’institut national de la statistique et des études économiques Quelles sont les conséquences de l’inflation ? Comment cela fonctionne t-il concrètement ? (ne t’inquiète pas, il ne s’agit pas d’un cours de maths ;-)) Je vais te donner 4 exemples concrets pour mieux comprendre    Coté consommation Si par exemple le taux d’inflation est de 3% par an, alors ta baguette, que tu paies dans le meilleur des cas 1 euro aujourd’hui, te coutera 1.03 euros dans un an. Tu vas me dire que 3 centimes, ce n’est pas grand-chose, mais si CHAQUE article de ton caddie subit la même évolution, ton caddie de 100 euros aujourd’hui te coutera 103 euros, et tu ne fais pas tes courses qu’une fois par an, n’est-ce pas? Et, dis-moi, est-ce que ta rémunération augmente de 3% chaque année ? Non, malheureusement ! Donc tu t’appauvris   Coté épargne Les taux de certains livrets sont décidés par l’ETAT. Prenons l’exemple du livret A. Au 1er février 2022 le taux du livret A était de de 1% au lieu de 0.5%.  C’est-à-dire que si tu places 100 euros aujourd’hui, tu récupèreras dans un an, 101 euros au lieu de 100,50 euros auparavant. Je suis sûre que tu es super content, là tout d’un coup ! Et pourtant, nous sommes plus de 4 français sur 5 à détenir ce livret d’épargne ! Et j’en fais partie d’ailleurs, mais je me soigne.   Coté Assurance-vie Si comme moi, tu avais fait le choix il y a quelques années de tout placer en fonds euro pour t’assurer de ne rien perdre, sache qu’aujourd’hui, ton placement n’est plus rentable. Car tu ne « gagnes » pas plus qu’un livret A. C’est tout de même dommage, non ? Car tu fais un effort d’épargne toute l’année, et à cause de l’inflation, tu n’es même pas récompensé ! Tu l’auras compris, les taux d’intérêts des livrets d’épargne classique, et les assurances vie sur fonds euro ne permettent pas/plus de compenser l’inflation Et en prime, on place souvent toutes nos économies sur ces supports qui finalement ne sont pas rentables : certes notre argent dort moins que sur notre compte courant, mais on n’en est pas loin 😉   Coté emprunteur On dit souvent que l’inflation est mauvaise pour les épargnants mais bonne pour les emprunteurs (c’est un peu comme pour les impôts et les vases communicants : d’un coté on profite de déductions fiscales, et de l’autre on paie) En effet, un prêt souscrit il y a quelques années « revient » moins cher à rembourser en période d’inflation puisque son montant lui, ne bouge pas jusqu’à la fin du crédit. 500 euros à rembourser il y a 5 ans, demeurent 500 euros aujourd’hui. Et si tu as acheté pour louer c’est encore mieux ! Car tu auras acheté un bien un certain montant avec des mensualités fixes. Par contre, ton locataire, lui, va connaître une augmentation annuelle, tu ne perds donc pas d’argent (même si  bien entendu, tes charges de copropriété vont-elles augmenter du fait de la hausse des prix sur les différentes prestations et fluides) Donc pour résumer : le coût de la vie augmente et ce sont les consommateurs et les épargnants les perdants, et non les investisseurs.   Comment  lutter contre l’inflation ? Ah bah voilà, c’est cette partie qui est intéressante ! Je t’invite à avoir plusieurs plans d’actions pour contrer cette inflation qui est nuisible à ton porte monnaie : Concernant tes revenus, pas le choix car je préfère te conseiller d’oublier de jouer au loto (100% des gagnants ont tenté leur chance mais 100% des perdants aussi ;-)) : je t’invite à prendre rendez-vous avec ton patron ou à augmenter tes tarifs si c’est toi le patron 😉. Tu peux aussi te former pour décrocher un poste mieux payé, créer ton entreprise, ou investir dans des placements plus rémunérateurs… Concernant ton épargne : je t’invite à y laisser uniquement ton épargne de précaution, c’est-à-dire la somme d’argent que tu gardes de coté mais qui est immédiatement disponible en cas de coups durs, et de placer le reste sur un autre support plus rémunérateur Concernant tes dépenses : je t’invite à regarder chacune de tes catégories de dépenses et à les analyser : non seulement en renégociant tes contrats, mais aussi en revoyant ton mode de consommation : Ta façon : de faire tes courses : pourquoi ne pas profiter de cette crise pour te pencher sur l’organisation de tes repas et de la façon dont tu

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